Le Petit Guide de la Survie en Milieu Capitaliste

Le monde capitaliste est un monde merveilleux. Ses habitants se déplacent en véhicules environ 12x plus lourds qu’eux, des sortes de fauteuils roulants de luxe d’une tonne d’acier. On y passe le plus clair de son temps à accumuler des objets inutiles en échange d’heures de vie.

Autrement dit, celà se résume à:

Acheter des biens dont on a pas besoin, avec de l’argent qu’on ne possède pas (Dette) pour impressionner des inconnus.

J’ai bien essayé d’expliquer à mes proches de l’importance de mettre de côté pour devenir libre. Je me sens comme Neo (dans The Matrix), conscient qu’un truc cloche, sans que personne d’autre ne le voit. Je ne peux pas laisser tous ces innocents errer sans but dans la matrice.

Attention, ce petit guide risque de heurter la sensibilité des plus jeunes. Suivant votre degré d’immersion dans la matrice, il se peut que vous tombiez dans le déni. Ou bien ce sera aussi brutal qu’un réveil au clairon avec allumage de néons fluos directement dans la face.

Ce qui est dingue pour moi c’est de passer 40ans de sa vie à travailler 8h par jour, 5 jours sur 7 dans un bureau minable avant d’être jeté dans un asile de vieillards à appeler la mort de ses voeux, dans l’angoisse d’arriver à temps aux toilettes.

Voici le guide du jeune frugaliste en herbe dans un milieu hautement hostile: la société de consommation.

1. Eviter la Dette

Certains sont devenus des pros de l’équilibre Dette / Revenus

Eviter la dette: Aucun bien matériel ne mérite de payer des intérêts pour le posséder. N’emprunter jamais de l’argent que ce soit à des proches ou auprès d’une banque. Presque toutes les personnes que vous rencontrerez vous dirons que:

C’est normal d’emprunter, tout le monde le fait. Pourquoi pas vous?

Et celà aura l’air normal. Toute notre société est batie sur la dette. A vrai dire, 80% de l’argent qui circule dans notre pays provient de diverses dettes (immobilières, de l’Etat etc.). Les gens refusent toujours de croire que j’ai acheté ma voiture cash, sans crédit.

Il existe toutefois des exceptions:

• Pour acheter un appartement / une maison: Mais ne soyez pas pressé, l’immobilier est un terrible investissement. Si vous êtes économe par nature, louer est bien souvent un meilleur choix qu’acheter.
• Un logement n’est pas un investissement: il ne rapporte jamais d’argent. Pire, il en coûtera: en impôts fonciers, en réparation et en temps.
• Acheter un logement abordable: Minimisez les intérêts payés via l’emprunt, achetez un logement facilement payable en 10ans à 12ans. Pas plus. Ne devenez pas esclave de votre emprunt.

Vous serez moqués pour ce style de vie. Vous ne voulez pas vivre la même vie d’esclave que tous les autres.

2. Economiser 50% de Vos Revenus

La Tirelire a besoin d’être engraissée

Vous pensez que c’est extrême? Voyez donc Early Retirement Extreme ou encore MrMoneyMustache. C’est dur, mais faisable. La plupart des gens diront que c’est impossible.

On ne leur a pas dit que c’était impossible alors ils l’ont fait.

Plus vous économisez et investissez, plus vite vous aurez de la Fuck You Money. Visez 50%. Sans dettes, c’est tout à fait faisable.

3. Fuyez les Personnes Financièrement Irresponsables

J’ai dépensé sans compter! Enfin sauf sur les devs pour le logiciel de gestion du parc.

Et ne vous mariez surtout pas avec l’une d’entre-elles. Rien ne détruira plus rapidement vos richesses que de donner son accès à une personne dépensière. Ces personnes détruiront vos richesses / dépenseront vos économies aussi vite que les leurs. Il est temps de les exclure de votre vie.

Recherchez les personnes qui, comme vous, veulent construire un futur fait de liberté. Evitez les personnes qui construisent une pyramide de dette pour financer leurs extravagances matérielles.

La seule qualité à posséder, c’est celle de ne pas dépenser inutilement.

Vous serez pointé du doigt pour votre avarice. En réalité, vous n’achetez que ce dont vous avez réellement besoin.

Ce principe est universel et ne s’applique pas simplement à l’argent.

4. Eviter les gestionnaires de Patrimoine

Par ici la monnaie!

Pourquoi ne j’aime pas les conseillers en finance? Leurs intérêts et les votres sont opposés. Ils sont chers au mieux, vous volerons au pire. Cherchez Bernie Madoff sur Google.

Personne ne gèrera mieux votre argent que vous-même.

Mais beaucoup essaieront de s’emparer du vôtre, sous couvert de vous garantir d’en faire plus. Ne les laissez pas faire.

5. Plus vous économisez, plus vite vous aurez de la F-You Money

La raison est double:

• Raison évidente: plus vous économisez, plus vous avez de coté. Mais pas seulement!
• Raison moins évidente: moins vous avez besoin d’argent pour vivre heureux, moins vous aurez besoin d’accumuler pour Devenir Financièrement Indépendant.

Vous économisez 50%? Vous n’aurez besoin que de travailler 18ans. 65%? On ne parle plus que de 12ans de travail. Commencez à 25ans, et vous serez libres avant vos 40ans. C’est la cruelle vérité.

6. Investissez Agressivement

C’est plus simple que de reproduire des Licornes

De préférence, investissez dans un fond indiciel monde. Vous voulez que votre argent travaille plus dur que vous. Pourquoi en Bourse? Parce qu’elle fournit l’un sinon le meilleur rendement à long terme, sans vous coûter de temps.

Voici quelques détails:

• C’est un fond indiciel: grossièrement, c’est un fond qui ne coûte pas cher, comme ça il vous en reste plus pour vous,
• MSCI World: cet indice représente 80% des actions cotées en bourse. Il réplique bien la tendance mondiale de l’économie. Visez un fond dont les coûts ne dépassent pas 0,2%/an du montant investi,
• Vous entendrez parfois que des fonds gérés par des traders arrivent à battre les fonds indiciels en performance. Ce n’est pas le cas. Ceux qui y arrivent sont rares (0,1% sur 20ans). Au mieux, ils y arrivent par chance. Il est impossible sa savoir qui fera mieux. Par contre, ils coûtent nettement plus cher (il faut bien les payer ces traders qui jouent avec votre argent!),
• Pourquoi investir en actions: parce que dans le long terme (20+ années), ils surpassent tout le reste. Les fonds indiciels sont très abordables et ne requierent aucun effort. N’essayez pas de picker des actions, vous y perdrez sans doute beaucoup à essayer de faire mieux.

Posséder 100% des ses actifs en actions est considéré comme une stratégie très agressive. C’est le cas. Mais vous avez des dizaines d’années devant vous. Le marché monte et descend. Mr Marché est capricieux et vous ne fera savoir. Peut-être que dans 30 ou 40ans, vous voudrez descendre de la montagne russe: diversifiez vos actifs en investissant une partie en obligations. Mais aujourd’hui, ne vous en préoccupez pas.

7. Réalisez que La Bourse c’est Fluctuant

Le marché monte, et descend. Ne descendez pas en route.

Parfois, la valeur de vos actions plongera significativement. Ne vous inquiétez pas, c’est normal. Vous allez détenir vos actions pour les 40-50ans à venir. Pendant cette période, il y a aura sans doute 4 à 5 crises financières majeures.

Des problèmes réels et sérieux vont causer ces crises. Les gens vont paniquer et vous crieront: Vendez! Vendez!. Si vous êtes suffisamment intelligents, vous ignorerez les prêcheurs de fin du monde et continuerez votre chemin.

When others are fearful be greedy. When others are greedy, be fearful. Warren Buffett

La roue tourne toujours. Les marchés s’en remettent toujours. Et si c’était vraiment la fin, alors celà n’aurait aucune importance de toute façon, que vous soyez investi ou non.

8. La règle des 4%

Vous êtes financièrement libéré de l’obligation de travailler pour vivre lorsque:

• Les dividendes de vos actions (soit 2%/an environ, parfois plus, parfois moins) couvrent l’ensemble de vos dépenses annuelles,
• Selon la règle des 4%: lorsque vos actifs représentent 25x vos dépenses annuelles.

9. Continuez à vivre comme un étudiant

Vous avez vécu ainsi jusque là, et vous avez surement passé d’excellents moments (voire même les meilleurs de votre vie!). Il n’y a pas de raison de céder à l’inflation du style de vie. N’augmentez pas vos dépenses à mesure que vos revenus augmente. Ce piège à loup ne mérite pas qu’on y mette les pieds.

Conclusion

Concrètement:

• Evitez la dette,
• Evitez les personnes financièrement irresponsables (et ne mariez pas l’une d’entre elles),
• Passez ces 10 prochaines années à construire votre carrière et votre réputation,
• Passez ces mêmes années à vivre comme l’étudiant que vous étiez jusque là,
• Ne tombez pas dans le piège de l’inflation du style de vie: maintenez les dépenses au minimum, même si vous gagnez plus,
• Economisez et investissez au moins 50% de vos revenus,
• Investissez dans un PEE si vous en avez un. L’employeur fait généralement un abondement.

Si vous suivez ce chemin pour les 10 prochaines années, vous serez financièrement indépendant:

• Si vous économisez plus de 50%, vous y serez encore plus vite,
• Si vous avez de la chance avec l’évolution de la bourse, vous y serez plus vite. Sinon, celà sera un peu plus long,
• Pendant la phase d’accumulation, célébrez les plongeons des marchés! Ce sont les soldes! Pendant ces périodes, chaque euro achète plus d’actions,
• Quelque part vers la fin de la trentaine, votre carrière sera à son point culminant, et vos revenus des actions couvriront vos dépenses,
• Lorsque 4% de vos actifs couvrent vos dépenses annuelles, vous êtes indépendant. Autrement dit, 25x vos dépenses annuelles sont investis en action.

Si vous vivez en dépensant 20.000€/an, il vous faudra 500.000€ investis. Si comme Mike Tyson, vous avez besoin de 400.000€/mois, alors il vous faudra 100.000.000€ investis. C’est mathématique.

Devenir indépendant c’est aussi bien:

• Contrôler vos besoins: et donc vos dépenses,
• que Construire votre richesse: et accumuler un tas d’actions qui travailleront plus dur que vous, pour vous.

Une fois indépendant, vous pouvez décider, vous avez le choix: continuer de travailler, s’arrêter ou encore faire quelque chose de nouveau. Si vous continuez de travailler, investissez 100% de vos revenus. Bien entendu, celà va dramatiquement augmenter la quantité de vos actifs. De même, les 4% de vos actifs vont croître de façon exponentielle.

A ce stade, il est temps de s’intéresser à faire des dons. Contribuer à des oeuvres caritatives dont le but vous est cher. Envie d’un enfant (ou même plusieurs) ? Vous êtes libre et pouvez consacrer votre temps pour les élever et leur donner l’amour dont ils ont besoin. Il est temps de considérer d’acquérir un logement.

Achetez un logement financièrement à votre portée, c’est-à-dire en deça du maximum empruntable. Remboursez le vite (10 à 12ans max). Il sera payé avant que les enfants atteindront l’âge d’aller faire des études (qu’il faudra sans doute financer).

A mesure que grandit votre richesse, vos options se multiplient.

Vous êtes Déjà Riches

Les calories sont si abordables ici qu’on se paie un accès à une salle de sport pour les éliminer.

Soyons lucides, vous êtes déjà riches si vous êtes capable de lire cet article. Je sais que vous êtes:

• logé, dans un logement chauffé avec un accès internet haut-débit,
• habillé de la tête au pied, avec des vêtements adaptés à la saison. Et vous en avez sans doute plusieurs de différentes tailles et couleurs,
• instruit: vous savez lire et écrire, dans une langue d’un pays riche et développé (la France),
• peu stressé par l’idée de savoir d’où et comment viendra votre prochain repas.

Parce qu’on a tous tendance à l’oublier, moi le premier.