Est-ce Que Tout le Monde Peut Devenir Millionnaire?

Pour faire simple la réponse est: Oui, la classe moyenne peut devenir millionnaire. Mais la vérité c’est ça n’arrivera pas. Et ce n’est pas parce que les chiffres disent l’inverse.

Exemple du S&P500

Les chiffres nous disent qu’en fait, il faut très peu d’argent investi pour grossir jusqu’à 1.000.000$. Voyons un cas concret:

• Période d’investissement: 40ans, de 1975 à 2015,
• Taux de retour du marché: 11.9%/an sur cette période, avec les dividendes réinvestis, ou 8.7% si vous les dépensez. L’argent est investi sur le S&P500,
• Montant investi: 12.000$ en une fois en 1975.

Le retour historique du S&P500 sur les 30 dernières années

Ces 12.000$ composés sur 40ans vaudraient un peu plus de 1.000.000$ aujourd’hui. Et l’histoire l’a prouvé, puisqu'une secrétaire de cabinet d’avocats a amassé une fortune de plus de 8.000.000$ à l’âge de 96ans.

Vous n’avez pas 12.000$ en 1975? Ce n’est pas grave. Si vous aviez investi 130$/mois pendant 40ans, le résultat serait le même: environ 985.000$ accumulés. Pas tout à fait un million, mais presque. C’est ça toute la puissance de l’effet de composition.

Vous ne me croyez pas? Regarder le schéma ci-dessous.

130$/mois pendant 40ans

L'exponentielle prend réellement son envol au bout de 20ans environ. Attention toutefois: les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Différentes périodes vont produire des résultats très différents.

Cependant, dans le cas de l’indépendance financière, le taux d’intérêt importe peu comparé au pourcentage d’épargne.

Le S&P500 de 1978 à 2018, 40ans de hausse

De 1978 à 2018, le S&P500 s’est envolé de presque 2250%, inflation déduite. Celà fait environ 8.2% par an, toujours inflation déduite.

Un million sinon rien? Augmentez les mensualités de 20$/mois, soit au total 1800$/an investis, et vous finissez avec environ 1.136.000€. Un million et une Tesla Model S. Pas mal non?

Si vous y pensez, c’est quand même incroyable d’avoir un tel retour sur investissement malgré toutes les crises économiques traversées. Mais, est-ce que vous avez réellement besoin d’un million d’euros? Il est fort possible que vous ayez besoin de beaucoup moins qu’un million.

Une question plus appropriée: Est-ce que tout le monde peut devenir financièrement indépendant?

Il y a énormément d’histoires de personnes avec des revenus modestes qui ont réussi en vivant de façon frugale. Certainement l’un des blogs les plus connus est celui de Early Retirement Extreme.

Mais il y a aussi des histoires qui disent tout le contraire. Je me souviens avoir lu l’histoire d’un neuro-chirurgien qui gagnait plus de 700K€/an. Il s’achetait plusieurs Porsche tous les ans. Il vivait dans une baraque immense. Et pourtant, il n’arrivait pas à joindre les deux bouts. Son style de vie brulait entièrement tout ses revenus. L’indépendance financière était un rêve inaccessible pour lui.

Devenir indépendant c’est aussi un mixe de limiter ses dépenses tout en maintenant ou en augmentant ses revenus.

Ce n’est pas tant ce que vous gagnez qui compte. Si votre vie est un puit sans fond construit sur la dépense et le matérialisme, vous serez toujours pauvre.

La recette est simple est universelle:

Dépensez moins que ce que vous gagnez. Evitez la dette. Investissez le surplus.

Esclavage Moderne illustré par Steve Cutts

Si votre style de vie atteint, ou dieu vous en garde dépasse vos revenus, vous êtes ni plus ni moins un esclave dans sa prison dorée.

Cas Pratique

Supposons le cas très simple suivant:

• Salaire: 24.000€/an, ou 2000€/mois soit le salaire moyen des français,
• Dépenses: votre style de vie vous permet de ne pas dépenser plus de 12.000€/an, ou 1000€/mois.

Vous investissez 50% de votre salaire dans un ETF MSCI World sur un PEA ou compte-titres. Nous avons déjà fait le calcul dans la vérité sur l’IF. Vous serez indépendant en tout juste ~ 12ans de travail. (300K€ environ)

A ce moment là, vous vous dites:

OK, j’en ais marre de mettre de coté, je vais doubler mes dépenses et dépenser tout mon salaire maintenant. Mais je ne touche pas à mon argent investi.

En seulement 10ans, votre capital investi aura quasi doublé: vous avez maintenant 600K€ investis. Il n’y a pas de magie, juste les intérêts composés à l’oeuvre. Ce montant vous génèrera une rente de près de 24.000€/an en suivant la règle des 4%.

Vous pouvez maintenant non seulement quitter votre travail mais en plus augmenter votre style de vie de façon substantielle. On parle d’un exemple simple parce que j’ai purement et simplement ignoré les taxes. Mais j’ai aussi supposé que vous n’auriez jamais d’augmentation.

On fait simplement une analyse du type Et si…, pour comprendre que votre argent peut acheter des choses plus intéressantes que des bibelots.

Le Marketing oeuvre dans l’ombre

Un nombre encore plus réduit verra qu’il existe une autre option. Des forces marketing puissantes et envahissantes tentent d’obscurcir votre idée du bonheur. Il y a beaucoup d’argent à se faire dans l’industrie de la persuasion: parvenir à inculquer vous devez avoir le dernier gagdet à la mode.

L’effort marketing est énorme pour maintenir les gens dans le cycle de la consommation et de la dette. Vous êtes sans relâche, à toute heure de la journée, quelque soit la direction où vous regarder, bombardé de messages vous incitant à acheter. Pas d’argent? Les crédits à la consommation sont faits pour ça!

Le marketing n’est pas l’oeuvre du diable. C’est simplement du business. Mais c’est mortel pour votre richesse.

Et maintenant, une courte page de réclame.

La jeune demoiselle n’est pas vendue avec.

Toute la science derrière l’art de la persuasion est tout bonnement incroyable et les intérêts commerciaux sont immenses. L’industrie publicitaire génère des dizaines de milliards de revenus. Et Google en tire une grande partie de ses revenus.

Et vous n’avez pas besoin d’aller bien loin pour croiser quelqu’un qui vous dira du bien de toutes les choses dont il a besoin qu’il possède. J’en ais aussi, tout comme vous sans doute. Mais si vous souhaitez devenir aisé, celà paie de réexaminer vos priorités et vous questionner sur vos besoins réels.

Un Combat contre vous-même

Ce n’est pas tant un combat contre tout ces messages incitatifs à la consommation et à l’achat. C’est un combat intérieur contre vous-même: résister à la tentation de céder au désir.

Comprendre que le désir qui né du visionnage d’une publicité n’est qu’une pulsion issue de changement chimiques complexes. Retarder l’achat de plusieurs semaines voire mois: si le désir est encore présent ensuite, c’est que l’achat est envisageable.

Ce combat intérieur demande des efforts quotidiens. Une personne avec un but aussi fort que viser l’indépendance est mieux armée pour affronter ce changement de culture ancré en nous depuis tous petits.

Mais qu’arrive-t’il si on décide de consommer moins?

Le Changement

Le monde va s’écrouler comme une étoile sous l’effet de sa propre gravité. Ou pas. On parle d’avoir assez d’argent pour faire ce que vous voulez de votre vie.

Le concept d’effondrement de l’économie suite à la baisse de consommation suppose que c’est le moteur principal de l’économie. Aussi contre-intuitif que celà puisse paraître, ce n’est qu’une partie de l’équation.

C’est une énigme qui n’a en réalité par de solution, car il n’y a pas de problème:

• Celà n’arrivera pas,
• Si celà arrive, le changement sera progressif, graduel, si bien que le monde s’adaptera,
• C’est une bonne chose. Il y a moins de déchets, moins de gâchi. Les entreprises qui produisent “du rien” seront sévèrement touchées / disparaîtront,
• Dans une société où les gens sont libres de travailler comme ils l’entendent, il y aura certainement moins de stress et plus de satisfaction.

La seule constante de la vie est son changement perpétuel.