Où et Comment Investir son Argent

Vous allez apprendre à mieux investir que 80% des professionnels et amateurs. Celà ne vous demandera que quelques minutes par mois. Et vous pourrez vous concentrer sur toutes les choses qui rempliront votre vie de bonheur.

Comment c’est possible? Est-ce que c’est compliqué? Est-ce que j’ai besoin d’un professionnel pour m’assister? Non et non. Je suis un adepte de la simplicité.

Nous l’avons déjà vu pourquoi je n’aime pas les conseillers en investissement. Vous connaissez maintenant toute la puissance des intérêts composés. Vous savez que le marché est capricieux, mais qu'il monte toujours.

Voyons comment définir et constituer un porte-feuille pour vos investissements.

Considerations

Avant de vous lancer à corps perdu, prenez le temps de considérer:

• Votre Avancement: Êtes-vous en phase de constitution ou de préservation du capital? Ou peut-être un mixe des deux,
• Votre niveau de risques: Quels risques sont pour vous acceptables?
• Horizon: Investissez-vous à long ou court terme?

Vous avez sans doute remarqué que ces 3 concepts sont intimement liés. Votre niveau acceptable de risque variera en fonction de votre horizon. Vous seuls pouvez prendre la décision pour ces 3 critères. Mais laissez-moi vous guider un peu dans votre choix.

La sécurité est une illusion

Il n’existe pas de placement sans risque. Ne laissez personne vous dire le contraire. Si vous enterrez votre argent liquide au fond du jardin et le déterrez 20ans plus tard, vous avez toujours autant d’argent. Mais même une inflation modeste aura dramatiquement réduit son pouvoir d’achat.

Si vous investissez pour vous protéger de l’inflation, la déflation peut vous voler. Et inversement.

Avancement

Vous planifiez peut-être de devenir indépendant à court terme. Vous êtes peut-être inquiet à propos des perspectives de votre job. Ou des problèmes de santé à venir vous encouragent à prendre les devants. L’état d’avancement de votre vie peut changer tout comme celui de vos investissements.

Votre état d’avancement dans la vie âge n’est pas nécessairement lié à votre âge.

Constitution d’un porte-feuille

Votre niveau de risque dépend de votre horizon d’investissement. Plus vous pensez long terme, plus le risque que vous pourrez prendre est grande. Mais j’entend par risque:

Le risque de voir la valeur de votre porte-feuille diminuer fortement pendant une période donnée.

Un porte-feuille d’investissement est essentiellement constitué de 3 supports:

• Les Actions: c’est un titre de propriété d’une partie du capital d’une entreprise,
• Les Obligations: une valeur mobilière représentative d’une dette financière à différents termes (court, moyen, long ou même perpétuel),
• Cash: argent conservé sous forme liquide sur un compte épargne débloqué ou un compte courant.

La répartition de vos investissements sur ces supports dépend de votre niveau de tolérance au risque, et indirectement votre horizon.

Généralement, on prend la règle suivante:

Soustraire votre âge de 100. Vous obtenez le % de votre porte-feuille à détenir en actions. Le reste est à investir dans les obligations.

Si vous avez 20ans, vous investirez peut-être sur les 80 années à venir. Voire 100 si l’espérance de vie augmente encore. Même à 60ans, si vous êtes en bonne santé, vous avez peut être 30ans devant vous. C’est du long terme.

Les Supports

Voici les supports que je vous conseille:

• Actions: investissez dans un ETF (Exchange Trade Fund) qui réplique l’indice MSCI World. Cet indice couvre les USA, l’Europe développée, et certains pays du Pacifique tels que l’Australie et le Japon. Utilisez d’abord le PEA (Plan Epargne Actions) puis le CTO (Compte Titres Ordinaire),
• Obligations: aussi équivalent aux fonds monétaires. Investissez dans une assurance-vie sur des supports en fonds Euros,
• Cash: utilisez un livret A ou un livret bancaire débloqué pour y placer votre argent en liquidités. Il constitue votre fond d’urgence et doit être disponible à tout moment.

Actions

Nous n’achetons pas d’actions dans une entreprise donnée. Vous achetez un fond indiciel qui représente un panel très large d’entreprises à travers une diversité de pays. C’est le coeur de l’investissement et il protège contre l’inflation.

Cet investissement demande des nerfs solides, il n’est pas de tout repos.

Le PEA a une enveloppe fiscale très avantageuse: au delà de 8ans, les retraits ne sont soumis qu’à la CSG (17.2% à l’heure actuelle). Parmi les fonds que je conseille sur le PEA:

• Amundi MSCI World PEA: 0.38%/an de frais, un peu élevés. (LU1681043599)

Vous pouvez optimisez les frais en couplant 2 ETFs dont le résultat sera quasi aussi diversifié:

• 60% Amundi SP500 (LU1681048804) et 40% Amundi MSCI Europe (LU1681042609). 0.15%/an de frais, pour un résultat similaire au MSCI WORLD.

Le CTO ou Compte Titres Ordinaire est fiscalement moins avantageux. Mais le PEA étant limité à 150.000€ d’apport maximum, il prendra son relais. Parmis les fonds conseillés:

• Amundi MSCI World: replique l’indice MSCI World pour 0.18%/an de frais, (LU1437016972)
• Lyxor MSCI World Core: réplique l’indice MSCI World pour 0.12%/an. L’encours d’environ 50.000.000€ actuel reste toutefois faible (le fond pourrait disparaitre). (fr0010315770)

Le plus important c’est de viser des fonds avec des frais courants le plus bas possible. Les frais de gestion ont un impact non négligeable sur la performance à long terme.

Obligations

Les obligations fournissent un revenu fixe et sont une excellente protection contre la déflation. La déflation c’est ce qui a provoqué la crise de 1929, la plus grave jamais connue. La contre-partie c’est la faible performance des obligations en période d’inflation.

Faites bien attention aux frais courants sur les assurances vie. Il n’est pas rare d’avoir 1% de frais ou plus. C’est malheureusement le prix à payer si vous voulez investir une partie en obligations.

Cash

Le cash est aussi une arme contre la déflation. Votre grand-mère ou grand-père en conservait sans doute sous son lit. Plus les prix baissent, plus votre argent a de la valeur. Mais de l’argent qui dort en période d’inflation voit son pouvoir d’achat lentement érodé.

Un livret A ou livret bancaire ne rapportera quasiment rien de nos jours, en période de taux d’intérêts sur les emprunts très bas. Mais c’est toujours mieux que rien.

Conservez au minimum 6 mois de dépenses vitales en liquidités.

Vous Savez Tout

Vous avez cru qu’il y avait quelque chose d’autre à savoir? 3 composantes très simples. Un fond indiciel pour créer de la richesse, un fond monétaire pour protéger des déflations et un livret pour les besoins urgents.

Vous pouvez affiner le pourcentage de chacune de ces composantes selon vos besoins. Vous voulez moins de gains à long terme et une accumulation de richesse plus lente? Augmentez la part investie en obligations.

Pourquoi faire compliqué quand on peut faire simple?